Preguntas sobre tarjetas revolving, microcréditos y deudas
Respuestas cortas a las dudas que surgen antes de reclamar una tarjeta revolving o un microcrédito por usura, y a las de quien recibe cartas o una demanda por una deuda. Cada respuesta enlaza la ley, la sentencia o el organismo oficial en que se apoya.
Usura en tarjetas revolving y microcréditos
- ¿A partir de qué TAE se considera usura una tarjeta revolving?Para el Tribunal Supremo, la TAE de una revolving es notablemente superior al normal si supera en más de 6 puntos el tipo medio de su mes.
- ¿Dónde veo la TAE de mi tarjeta revolving?La TAE debe figurar en el contrato de tu tarjeta; en cada liquidación verás el tipo nominal y las comisiones. Si no lo tienes, puedes pedirlo.
- ¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE en una tarjeta?El TIN es el precio que cobra la entidad por prestarte dinero. La TAE añade comisiones y gastos: es la que se usa para juzgar la usura.
- ¿Dónde se consulta el tipo medio de las tarjetas revolving del Banco de España?El Banco de España publica el tipo medio de las tarjetas revolving en su Boletín Estadístico, cuadros 19.4 y 19.7, con datos desde junio de 2010.
- ¿Cómo pido al banco el contrato y los extractos de mi tarjeta?Puedes pedir por escrito la copia del contrato y tus extractos; la entidad está obligada a conservar el contrato y a darte copia.
- ¿Cuánto dinero se recupera si la tarjeta es usuraria?Si el contrato es nulo por usura, solo debes devolver el capital prestado; lo pagado de más, con intereses y comisiones, podría devolverse.
- ¿Puedo reclamar una tarjeta revolving que ya cancelé o pagué?La nulidad por usura no exige que la tarjeta siga abierta: puedes reclamar aunque ya la hayas cancelado o terminado de pagar.
- ¿Prescribe la reclamación por usura de una tarjeta revolving?La usura no está entre los casos del plazo de 4 años del Código Civil; si hay plazo para recuperar lo pagado, y desde cuándo, está debatido.
- ¿Qué diferencia hay entre reclamar por usura y por falta de transparencia?La usura mira si la TAE es excesiva frente al tipo medio; la falta de transparencia mira si entendiste cómo funcionaba la tarjeta al firmar.
- ¿Hay que reclamar primero al banco antes de ir al juzgado?Desde abril de 2025 hay que intentar una vía extrajudicial antes de demandar. Reclamar al banco o al Banco de España puede cumplir ese paso.
- ¿Quién paga las costas si reclamo mi tarjeta revolving?La regla general es que paga las costas quien pierde el pleito, pero rechazar sin causa la vía extrajudicial también puede costarte las costas.
- ¿Por qué no baja la deuda de mi tarjeta revolving aunque pague cada mes?En el pago aplazado, lo que amortizas vuelve a estar disponible y los intereses se calculan sobre el capital dispuesto, no sobre la cuota.
- ¿Qué cambió en 2020 en las tarjetas revolving?La Orden ETD/699/2020 fijó como objetivo amortizar cada año un mínimo del límite, exigió avisar con la palabra «revolving» e informar del plazo de pago.
- ¿Un microcrédito o préstamo rápido puede ser usurario?La Ley de Usura de 1908 no distingue entre bancos y apps de préstamos rápidos. Qué han decidido ya las audiencias provinciales.
- ¿Con qué tipo medio se compara la TAE de un préstamo rápido?El Banco de España publica series distintas para tarjetas, crédito al consumo y otros préstamos. Con cuál compara el tribunal cada caso.
- ¿Se recuperan también los seguros y las comisiones de la tarjeta?La Ley de Usura no separa conceptos: qué dice su artículo 3 sobre lo que debe devolver la entidad si el contrato es nulo.
- ¿Puedo reclamar la usura de mi tarjeta sin abogado?La Ley de Enjuiciamiento Civil permite ir sin procurador ni abogado en reclamaciones de hasta 2.000 euros por juicio verbal.
Si te reclaman una deuda
- ¿Tengo que seguir pagando la tarjeta mientras reclamo?Qué puede pasar si no pagas mientras se estudia tu caso: intereses, fichero de morosos y un posible monitorio judicial.
- Me ha llegado un monitorio por una deuda de tarjeta: ¿qué hago?Tienes un plazo para pagar u oponerte y dejarlo pasar tiene consecuencias. Qué supone cada paso, según la Ley de Enjuiciamiento Civil.
- ¿Se puede alegar usura al oponerse a un monitorio?La Ley de Enjuiciamiento Civil obliga al juez a revisar de oficio las cláusulas abusivas en los monitorios de consumo.
- Mi deuda la ha comprado un fondo: ¿puedo alegar usura igualmente?El Código Civil regula la cesión de créditos. Qué cambia y qué no cuando un fondo compra tu deuda a la entidad original.
- ¿Puedo pagar a un fondo lo que pagó por mi deuda?El Código Civil permite, en ciertos casos, extinguir la deuda pagando lo que el fondo pagó por ella. Cuándo se aplica y su plazo.
- Me han incluido en ASNEF por una tarjeta: ¿qué puedo hacer?ASNEF es el nombre más conocido de estos ficheros. Qué exige la ley para incluirte y qué derechos tienes para salir.
- ¿Qué pueden hacer y qué no las empresas de recobro?La normativa de protección de datos limita cómo pueden actuar. Qué dice la Agencia de Protección de Datos sobre llamadas y datos.
- ¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta?Solo con un título judicial. Qué parte del sueldo y qué bienes protege la Ley de Enjuiciamiento Civil frente al embargo.