¿Con qué tipo medio se compara la TAE de un préstamo rápido?
El Tribunal Supremo compara la TAE con el tipo medio de mercado del momento en que se firmó el préstamo, pero no hay una tabla única: el Banco de España publica series distintas para tarjetas revolving, crédito al consumo y otros préstamos. En los microcréditos, sin una tabla pensada específicamente para ellos, es el tribunal quien explica en cada sentencia con cuál compara el contrato.
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ESTIMACIÓN DE DEVOLUCIÓN
- Umbral orientativo 2018
- 25,98 %
Resultado
Depende de tu TAE
Mírala en el extracto o en el contrato: si supera el umbral, el contrato puede ser nulo.
Revisión gratisPor qué no hay un único tipo medio
El Banco de España publica cada mes, en su boletín estadístico, varias series de tipos de interés según el tipo de operación: crédito a la vivienda, crédito al consumo y crédito para otros fines, además de una serie propia para tarjetas de crédito de pago aplazado y revolving. Estas series se conocen como tipos TEDR y se actualizan cada mes; no coinciden exactamente con la TAE porque no incluyen ciertos gastos, pero son la referencia estadística disponible. Un microcrédito no es una tarjeta revolving, así que la tabla pensada para estas últimas no tiene por qué ser la comparación correcta.
La regla de los puntos es de las tarjetas revolving
Para las tarjetas revolving, el Tribunal Supremo fijó un criterio concreto: hay usura si la TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio de esas tarjetas publicado por el Banco de España en el mes de la firma. Ese criterio nació pensando en las revolving. Los tribunales también han declarado usurarias pólizas de préstamo al consumo que no son tarjetas, pero no existe una tabla oficial ni una regla de puntos publicada específicamente para los microcréditos o préstamos rápidos: cada sentencia razona con qué tipo medio compara.
Qué mira el tribunal en la práctica
Con los microcréditos, la diferencia entre la TAE pactada y cualquier tipo medio de mercado suele ser tan grande, de cientos o miles de puntos, que el debate sobre qué tabla exacta aplicar pierde peso: lo decisivo es que el interés resulte notablemente superior al normal del dinero, como exige la Ley de Usura de 1908. El Tribunal Supremo sigue dictando sentencias sobre usura en pólizas de préstamo de consumo distintas de las revolving, como muestran sus resúmenes oficiales de sentencias.
Qué puedes hacer
Guarda el contrato con la TAE pactada. El abogado revisa gratis con qué referencia se compararía tu préstamo y si hay margen para reclamar.
Fuentes
- Banco de España, Boletín Estadístico, tabla 19.4: tipos de interés (TEDR) de nuevas operaciones a hogares Fuente: bde.es
- Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios, art. 1 (BOE) Fuente: boe.es
- Tribunal Supremo, Sala 1ª: resumen oficial de sentencias del 9 al 13 de marzo de 2026 (incluye la 366/2026, sobre usura en póliza de préstamo de consumo) Fuente: poderjudicial.es