¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE en una tarjeta?
El TIN, o tipo de interés nominal, es el precio que la entidad cobra por prestarte dinero. La TAE, o tasa anual equivalente, incluye además del TIN los gastos y comisiones asociados, por lo que suele ser más alta. Para juzgar si una tarjeta revolving es usuraria, el Tribunal Supremo compara la TAE, no el TIN.
¿Te pueden deber dinero?
Elige el año de tu contrato y la deuda o el límite. Si no sabes la TAE, sale en tus extractos: el abogado la revisa gratis.
ESTIMACIÓN DE DEVOLUCIÓN
- Umbral orientativo 2018
- 25,98 %
Resultado
Depende de tu TAE
Mírala en el extracto o en el contrato: si supera el umbral, el contrato puede ser nulo.
Revisión gratisQué es cada uno
Según explica el Banco de España, la diferencia entre el TIN y la TAE es que el TIN es el precio que la entidad cobra por prestar, mientras que la TAE incluye además del TIN los gastos y comisiones asociados al producto. Por eso la TAE de una tarjeta revolving suele ser más alta que el TIN, y es la cifra que de verdad refleja cuánto te cuesta usar la tarjeta durante un año.
Por qué importa la diferencia al reclamar
El Tribunal Supremo fijó que el porcentaje que hay que comparar para juzgar la usura no es el nominal, sino la TAE, porque se calcula teniendo en cuenta todos los pagos que el cliente hace por el crédito, no solo el interés remuneratorio. Un TIN moderado puede esconder una TAE mucho más alta si hay comisiones elevadas, así que fijarse solo en el TIN puede dar una idea equivocada de lo que realmente cuesta la tarjeta.
Cómo se calcula la TAE
La orden de transparencia bancaria define la TAE como la tasa que iguala en cualquier fecha el valor actual de todo lo que recibes y entregas a lo largo de la operación, por todos los conceptos. La fórmula que usa la entidad tiene que hacerse explícita, directamente o remitiendo al BOE en que se publicó. No hace falta que la calcules tú: la entidad está obligada a indicarla en el contrato.
La TAE tiene que estar a la vista
La Orden EHA/2899/2011 obliga a las entidades a incluir la TAE, de forma sencilla y que facilite comparar entre entidades, en la información sobre los tipos de interés que aplican habitualmente. Esa información tiene que estar en sus oficinas, en sus páginas web y en la del Banco de España, gratis y en cualquier momento. Así puedes comparar la TAE de tu tarjeta con la de otras, sin quedarte solo con el TIN.
Fuentes
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: Tipos de interés Fuente: clientebancario.bde.es
- STS 149/2020, de 4 de marzo (CENDOJ) Fuente: poderjudicial.es
- Orden EHA/2899/2011, art. 4 (BOE) Fuente: boe.es
- Orden EHA/2899/2011, art. 7 (BOE) Fuente: boe.es