¿Qué diferencia hay entre reclamar por usura y por falta de transparencia?
Son dos vías distintas para pedir la nulidad de una tarjeta revolving. Por usura, la Ley de 1908 anula el contrato si la TAE es notablemente superior al tipo medio del mercado. Por falta de transparencia, la ley de condiciones generales anula la cláusula de intereses si no pudiste entender cómo funcionaba el pago aplazado antes de firmar, aunque la TAE no llegara a ser usuraria.
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ESTIMACIÓN DE DEVOLUCIÓN
- Umbral orientativo 2018
- 25,98 %
Resultado
Depende de tu TAE
Mírala en el extracto o en el contrato: si supera el umbral, el contrato puede ser nulo.
Revisión gratisLa usura: un problema de precio
La Ley de Usura de 1908 declara nulo el contrato cuando el interés pactado es notablemente superior al normal del dinero, comparando la TAE con el tipo medio de mercado. Es un control sobre la cuantía del interés, sin necesidad de analizar si entendiste bien las condiciones al firmar ni si te explicaron cómo funcionaba el pago aplazado.
La falta de transparencia: un problema de información
La ley sobre condiciones generales de la contratación establece que las condiciones incorporadas de modo no transparente en perjuicio del consumidor son nulas de pleno derecho. El Tribunal Supremo ha explicado que, además del control por usura, la cláusula de intereses de una tarjeta puede revisarse con los controles de incorporación y transparencia propios de las condiciones generales, aunque en aquel caso la demandante solo había pedido la nulidad por usura. Aquí lo que se juzga es si las condiciones se redactaron con transparencia, claridad, concreción y sencillez, no si el precio era alto.
Por qué importa distinguirlas
Una tarjeta puede no superar el umbral orientativo de usura y, aun así, tener una cláusula de intereses nula porque nunca te explicaron con claridad qué significaba «revolving», que la cuota mínima apenas amortiza capital o que los intereses se capitalizan mes a mes. Por eso la vía de la transparencia puede plantearse aunque la TAE no llegue al umbral orientativo de usura.
Las dos vías pueden convivir
La ley permite acumular en una misma demanda varias acciones contra el mismo demandado, e incluso plantear una como principal y otra para el caso de que la primera no prospere. Así, una demanda puede plantear las dos causas de nulidad, usura y falta de transparencia, y es el tribunal quien decide si estima una, otra o ninguna, según lo que se haya probado. El abogado valora qué encaja mejor con tu contrato, con la fecha de la firma y con los documentos que conserves antes de plantear la demanda.
Fuentes
- Ley de 23 de julio de 1908, de Usura, art. 1 (BOE) Fuente: boe.es
- Ley 7/1998, sobre condiciones generales de la contratación, art. 5 (BOE) Fuente: boe.es
- STS 149/2020, de 4 de marzo (CENDOJ) Fuente: poderjudicial.es
- Ley 1/2000, de Enjuiciamiento Civil, art. 71 (BOE) Fuente: boe.es