¿A partir de qué TAE se considera usura una tarjeta revolving?
Según el Tribunal Supremo, la TAE de una tarjeta revolving es notablemente superior al normal del dinero, y puede ser usuraria, si supera en más de 6 puntos el tipo medio de las revolving que publica el Banco de España para el mes en que firmaste. Como referencia orientativa, la media de 2025 fue del 18,32 % y el umbral orientativo rondó el 24,32 %; el real depende de tu mes.
¿Te pueden deber dinero?
Elige el año de tu contrato y la deuda o el límite. Si no sabes la TAE, sale en tus extractos: el abogado la revisa gratis.
ESTIMACIÓN DE DEVOLUCIÓN
- Umbral orientativo 2018
- 25,98 %
Resultado
Depende de tu TAE
Mírala en el extracto o en el contrato: si supera el umbral, el contrato puede ser nulo.
Revisión gratisEl criterio de los 6 puntos que fijó el Tribunal Supremo
En la sentencia 258/2023, de 15 de febrero, el Tribunal Supremo (Sala de lo Civil, en pleno) fijó, solo para las tarjetas de crédito revolving, el criterio de que el interés es notablemente superior al normal del dinero cuando la diferencia entre el tipo medio de mercado y la TAE pactada supera los 6 puntos porcentuales. Antes, en la sentencia 149/2020, de 4 de marzo, había declarado usuraria una tarjeta con una TAE del 26,82 % frente a un tipo medio algo superior al 20 %; la sentencia 258/2023 explicó después que lo decisivo fue esa diferencia de más de 6 puntos.
El Supremo aclaró que no existe un múltiplo fijo (como el doble del tipo medio): cuanto más alto sea ya el tipo medio de referencia, menos margen hay para no incurrir en usura. Hasta 2023 no tenía un criterio uniforme y lo fue precisando caso a caso; en la sentencia 258/2023 fijó la regla de los 6 puntos para las tarjetas revolving.
Por qué se compara con las tarjetas revolving y no con el crédito al consumo
El tipo con el que se compara la TAE de tu tarjeta es el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving, no el de los préstamos al consumo en general: son categorías distintas y el Supremo manda usar la más específica, la que comparte más características con tu tarjeta. El Banco de España desglosa esa categoría en su Boletín Estadístico desde junio de 2010.
El umbral es siempre orientativo
El umbral no es una cifra fija: se calcula con el tipo medio del mes exacto en que firmaste el contrato, no con la media del año ni con el tipo medio de cuando reclamas. Un mismo producto puede ser usurario un mes y no serlo unos meses después, según haya variado ese tipo medio.
¿Y si mi TAE no llega a los 6 puntos de diferencia?
No significa que el contrato sea válido sin más, pero el Supremo ha rechazado la usura cuando la diferencia se quedaba corta, como en la propia sentencia 258/2023: en una tarjeta de 2004 con una TAE del 23,9 %, tomó como referencia un tipo medio algo inferior al 20 % (el dato de 2010, el más próximo disponible) y concluyó que la diferencia no superaba los 6 puntos. El abogado revisa la TAE exacta y el mes de tu contrato antes de decir si hay margen para reclamar.
Fuentes
- Ley de 23 de julio de 1908, de Usura, art. 1 (BOE) Fuente: boe.es
- STS 149/2020, de 4 de marzo (CENDOJ) Fuente: poderjudicial.es
- STS 258/2023, de 15 de febrero (CENDOJ) Fuente: poderjudicial.es